ತುರ್ತು ಹಣದ ಅವಶ್ಯಕತೆ ಬಂದಾಗ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಂದಿ ಮೊದಲು ನೆನಪಿಗೆ ತರೋ ಲೋನ್ ಎಂದರೆ ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್. ಕಾರಣ ಸರಳ   ಕಡಿಮೆ, ಪಾವತಿ ವೇಗವಾಗಿ, ಸುರಕ್ಷಿತ, ಮತ್ತು ಬಂಗಾರಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೌಲ್ಯ ಇರುವುದರಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಮಾಣದ ಲೋನ್ ಕೂಡ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಜನರು ಮಾಡುವ ದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪು ಏನು ಗೊತ್ತಾ?
ಲೋನ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ರೀತಿಗಿಂತ, ಅದನ್ನು ತೀರಿಸುವ (Repayment) ರೀತಿಯೇ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಡೋ ಅಥವಾ ಕಳೆದುಕೊಡೋ ಮುಖ್ಯ ಅಂಶ.

ತಪ್ಪು Repayment ವಿಧಾನ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಸಾವಿರಾರು – ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಹಾಗಾದರೆ ಯಾವ ತಪ್ಪುಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬೇಕು? ಯಾವ Repayment ವಿಧಾನ ಯಾರಿಗೆ ಸೂಕ್ತ? ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು customers ಗೆ ಏನೆಲ್ಲಾ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ಕೊಡುತ್ತವೆ? ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಇಲ್ಲಿ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.

ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಎಂದರೇನು? ಯಾಕೆ ಹೆಚ್ಚು ಜನ ಆರಿಸುತ್ತಾರೆ?

ಬಂಗಾರವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ NBFC ಗೆ ಅಡ ಇಟ್ಟು ಹಣ ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಎಂದು ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ.
ಬಹುತೇಕ ಜನರಿಗೆ ಇದು ಮೊದಲ ಆಯ್ಕೆಯಾಗುವ ಕಾರಣ:

• ದಾಖಲೆ ಕಡಿಮೆ
• ಲೋನ್ ತಕ್ಷಣ
• processing charges ಕಡಿಮೆ
• ಆದಾಯದ ದಾಖಲೆ (ITR/Salary slip) ಬೇಕಿಲ್ಲ
• ಬಂಗಾರದ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಉತ್ತಮ ಮೊತ್ತ ಸಿಗುತ್ತದೆ
• ಬ್ಯಾಕ್‌ಲಾಕ್ EMI history ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ

ಆದರೆ ತೀರಿಸುವ ವಿಧಾನ (Repayment) ಬಗ್ಗೆ ಸರಿಯಾದ ಅರಿವು ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಇದೇ ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ದೊಡ್ಡ ತಲೆನೋವಾಗಬಹುದು.

ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ Repayment ನಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಜನರು ಮಾಡುವ ತಪ್ಪುಗಳು

ಇಲ್ಲಿ ಬಹುತೇಕ ಮಂದಿ ಮಾಡೋ ದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪುಗಳ ಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ನೋಡೋಣ:

ಬೇಕಾದ Repayment ವಿಧಾನವನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಅರ್ಥ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳದೇ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು

ಹೆಚ್ಚಿನವರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೇಳಿದಂತೆ Repayment ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಬಿಡುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ:

• Monthly EMI
• Bullet Payment
• Overdraft (OD)
• Flexible Interest
• Part Payment

ಇವುಗಳ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ತಿಳಿಯದೇ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಸಿಲುಕುತ್ತಾರೆ.

 EMI ಪಾವತಿ ದಿನಾಂಕ ಮಿಸ್ ಮಾಡುವುದು

EMI ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ:

• SMA (Special Mention Account) ಎಂದು ಗುರುತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ
• ನಿಮ್ಮ CIBIL Score ನೇರ ಹಾನಿ
• ಮುಂದಿನ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಸಮಸ್ಯೆ
• ದಂಡ ಬಡ್ಡಿ (Penalty Interest) ಸೇರುತ್ತದೆ

ಆ್ಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ಬಳಸದೇ EMI ಮಿಸ್ ಮಾಡುವವರೇ ಹೆಚ್ಚು.

ಬುಲೆಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್‌ ಸುಲಭ ಎಂದು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿ ನಂತರ ಪಶ್ಚಾತ್ತಾಪಪಡೋದು

ಬುಲೆಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಮೂಲ + ಬಡ್ಡಿ ಒಂದೇ ಸಾರಿ ಕೊನೆಗೆ ಪಾವತಿಸಬೇಕು.

ಇದು ಸುಲಭ ಅನ್ನಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ:

• ಬಡ್ಡಿ ದಿನದಿನಕ್ಕೆ ಜಾಸ್ತಿ ಆಗುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ
• ಲೋನ್ ಅವಧಿ 12 ತಿಂಗಳು ಇದ್ದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಮೊತ್ತ ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ
• ಪಾವತಿ ಗಡುವು ತಪ್ಪಿದರೆ ಬಂಗಾರ auction ಒಳಗಾಗುವ ಅಪಾಯ

ಅಂದರೆ, ಇಲ್ಲ ಸುಲಭ ಅನ್ನಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ಒಟ್ಟಾರೆ ಬಡ್ಡಿ ಸಂಖ್ಯೆ ಎರಡು ಪಟ್ಟು ಆಗಬಹುದು.

Overdraft (OD) ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಬಳಸದೇ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟುವುದು

OD ಯಲ್ಲಿ:

• ಬಳಸಿದ ಹಣಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ಬಡ್ಡಿ
• ಯಾವ ಒಂದು ದಿನ ಬಳಸಿದರೂ ಅದಕ್ಕೆ ದಿನಾವಧಿ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕ

ಆದರೆ ಕೆಲವರು:

• ಅನಗತ್ಯವಾಗಿ ಸಂಪೂರ್ಣ ಲೋನ್ ಮೊತ್ತ withdraw ಮಾಡಿ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟುತ್ತಾರೆ
• ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಕಡಿಮೆ ಇರಿಸಿದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿಮೆ ಎಂಬ ವಿಚಾರ ಮಿಸ್ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ

Prepayment / Foreclosure ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನೇ ಓದದೇ ಲೋನ್ ತೆಗೆಯುವುದು

ಕೆಲ NBFCಗಳು:

• Pre-closure charges
• Part payment charges
• Documentation fee
• Revaluation charge

ಇವುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ ತಿಳಿಯದೇ, ನಂತರ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ.

ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೆಚ್ಚು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿ EMI ಹೆಚ್ಚು ಹೊಂದಿಸುವುದು

“ನನ್ನ income ಮುಂದೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತೆ” ಎಂದು ಭಾವಿಸಿ ಹೆಚ್ಚಾದ EMI ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ:

• ಎರಡು ತಿಂಗಳು ಪಾವತಿಸಿ
• ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳು ಪಾವತಿಸಲು ತೊಂದರೆ
• Default ಆಗಿ ಬಡ್ಡಿ + penalty ಶುಲ್ಕ + auction ಅಪಾಯ

ಆದಾಯವನ್ನು realistic ಆಗಿ ಅಂದಾಜು ಮಾಡುವುದು ಅತ್ಯಾವಶ್ಯಕ.

7: ಗಡುವು ದಿನಾಂಕ 45 ದಿನ ಮೀರುವ ಅಪಾಯವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳದೇ ಇರೋದು

ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಪಾವತಿಸದೇ 45 ದಿನ ಹೋದರೆ:

• Notice ಬರುತ್ತದೆ
• Bank/NBFC Auction process ಆರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ
• ಬಂಗಾರ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆ

ಅಂದುಕೊಂಡಕ್ಕಿಂತ ವೇಗವಾಗಿ ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ನಡೆಯುತ್ತದೆ.

ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ Repayment ನಲ್ಲಿ ಇರುವ 3 ಪ್ರಮುಖ ಆಯ್ಕೆಗಳು: ಯಾವುದು ನಿಮಗೆ ಸೂಕ್ತ?

EMI (Equated Monthly Installment)

ಯಾರಿಗೆ ಸೂಕ್ತ?

•  ನಿತ್ಯ ಆದಾಯ ಇರುವವರು
•  Salary employees
•  Regular monthly income ಇರುವವರು

ಹೆಚ್ಚಿನ ಲಾಭಗಳು:

• ಬಡ್ಡಿ + ಮೂಲ ಒಂದೇ ವೇಳೆ ಪಾವತಿ
• ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿಮೆ
• ಖಚಿತವಾದ repayment
• Auto-debit ಮೂಲಕ default ತಪ್ಪಿಸಲು ಸಾಧ್ಯ

ಎಚ್ಚರಿಕೆ:

• EMI ಮಿಸ್ ಮಾಡಿದರೆ CIBIL score down
• Penalty interest ಹೆಚ್ಚಳ

Bullet Payment ವಿಧಾನ

ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

• ಲೋನ್ ಅವಧಿ ಮುಗಿದ ನಂತರ ಒಂದೇ ಬಾರಿ ಮೂಲ + ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿ

ಯಾರಿಗೆ ಸೂಕ್ತ?

•  Short-term ಲೋನ್ ಬೇಕಿರುವವರು
•  ಕೆಲ ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಹಣ ಕೈಗೆ ಬರೋ ವಿಶ್ವಾಸ ಇರುವವರು

ಲಾಭಗಳು:

• ತಿಂಗಳು ತಿಂಗಳು EMI ಬೇಡ
• Payment ಒಮ್ಮೆ

ದೋಷ:

• ಬಡ್ಡಿ ಬಹಳ ಹೆಚ್ಚು
• Deadline ತಪ್ಪಿದರೆ ಬಂಗಾರಕ್ಕೆ ಅಪಾಯ

Overdraft (OD) Facility

ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

• ಸಂಪೂರ್ಣ ಲೋನ್ approve ಆಗುತ್ತದೆ
• ಬೇಕಾದಾಗ ಬೇಕಾದಷ್ಟು ಮಾತ್ರ ಬಳಸಬಹುದು
• ಬಳಸಿದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ಬಡ್ಡಿ ಬೀಳುತ್ತದೆ

ಯಾರಿಗೆ ಸೂಕ್ತ?

• Small business owners
•  Shopkeepers
•  Commission-based ಕೆಲಸಗಾರರು
•  Freelancers
•  Daily income ಬದಲಾಗುವವರಿಗೆ

ಲಾಭಗಳು:

• Interest only on used amount
• Flexible repayment
• Top-up whenever required

ಎಚ್ಚರಿಕೆ:

• ಅನಗತ್ಯವಾಗಿ full withdraw ಮಾಡಿದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ

ಯಾವ Repayment ವಿಧಾನ ಸರಿಯಾದದು?

Salary ಇರುವವರಿಗೆ – EMI

• safest
• CIBIL damage ಆಗುವುದಿಲ್ಲ
• ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿಮೆ

Future income ಖಚಿತವಾಗಿರುವವರಿಗೆ – Bullet Payment

• ಯಾವುದೇ ತಿಂಗಳ EMI ಒತ್ತಡ ಇಲ್ಲ
• Short-term emergency ಗೆ ಸೂಕ್ತ

Business, commission or irregular income ಇರುವವರಿಗೆ – OD Facility

• ಯಾವಾಗಲೂ flexibility
• ಬಳಸಿದಷ್ಟು ಮಾತ್ರ ಬಡ್ಡಿ

ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟಿಸಬಹುದಾದ ತಪ್ಪುಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು 10 ಮುಖ್ಯ ಸಲಹೆಗಳು

 1. Repayment plan ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಬ್ಯಾಂಕ್/NBFC ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಓದಿ

2. EMI ಅನ್ನು ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ ನಲ್ಲಿ ಸೆಟ್ ಮಾಡಿ

 3. ಬುಲೆಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿಸಿ

 4. OD facility ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ ಬಳಸುವ ಮೊತ್ತವನ್ನೇ withdraw ಮಾಡಿ

 5. Prepayment / Foreclosure ಶುಲ್ಕ ಕೇಳಿ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ

6. ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೆಚ್ಚು EMI ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬೇಡಿ

 7. ಗಡುವಿನ 45 ದಿನ ನಂತರ auction ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಆರಂಭವಾಗಬಹುದು – ಕಾಲಮಿತಿ ಗಮನಿಸಿ

 8. Regular revaluation charges ಇರುವ NBFC ಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ

9. CIBIL score maintain ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ – future ಲೋನ್‌ಗೆ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ

10. ತಪ್ಪಾಗಿ Repayment ವಿಧಾನ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದಿದ್ದರೆ, ಲೋನ್ ಮುಚ್ಚಿ ಹೊಸದು convert ಮಾಡಬಹುದು

ತಪ್ಪು ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಸಿಲುಕಿದ್ದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?

ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ:

• EMI ಮಿಸ್ ಮಾಡಿದ್ದರೆ
• Bullet pay ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿ ಬಡ್ಡಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದ್ದರೆ
• OD misuse ಆಗಿದ್ದರೆ

ಈ ಕೆಳಗಿನ 3 ಮಾರ್ಗದಲ್ಲಿ ಸಮಸ್ಯೆ ಪರಿಹರಿಸಬಹುದು:

 1. Loan Foreclosure ಮಾಡಿ ಹೊಸ Repayment ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿ

EMI ಗೆ shift ಆಗುವುದು ಉತ್ತಮ.

2. Part-payment ಮಾಡಿ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ

ಒಮ್ಮೆ‌ಗೇ 20%–40% ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.

3. Top-up avoid ಮಾಡಿ

Top-up ತೆಗೆದುಕೊಂಡಷ್ಟೂ interest ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.

ಸರಿಯಾದ Repayment ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಬಂಗಾರ – ಹಣ – ಎರಡೂ ಸುರಕ್ಷಿತ

ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ emergency ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಅತ್ಯುತ್ತಮ finance option ಆಗಿದ್ದರೂ, ತೀರಿಸುವ ವಿಧಾನ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಬಗ್ಗೆ ಅರಿವು ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ದೊಡ್ಡ ನಷ್ಟ ಸಂಭವಿಸಬಹುದು.

• ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯಕ್ಕೆ
• ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಕ್ಕೆ
• Repayment ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ

ತುಲೆ ಮಾಡಿ ಸರಿಯಾದ ವಿಧಾನ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಡ್ಡಿ ತಪ್ಪಿಸಿಕೊಂಡು ನಿಮ್ಮ ಬಂಗಾರವನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಮರಳಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.